近日有政策研究人士建議鼓勵商業(yè)保險公司設(shè)立涵蓋高空拋物責任在內(nèi)的保險產(chǎn)品，稱之為“高空拋物險”。那么誰為高空拋物險埋單？保障范圍是什么？物業(yè)投保高空拋物可行嗎？記者就此走訪了市場。

　　文/廣州日報全媒體記者 劉冉冉

　　記者走訪中發(fā)現(xiàn)，高空墜落物品造成人身傷害和財產(chǎn)損失的情況時有發(fā)生，在險企賠付案例中也更為常見。一般這類情況下，投保人是作為“責任方”。

　　走訪保險機構(gòu)：高空拋物險，家家戶戶都可以買

　　去年8月，市民楊先生因暴雨造成房屋窗戶吹落砸到樓下車輛，造成車主財產(chǎn)損失。想起自己購買的家財險含有居家責任保障，楊先生隨后向95511報案。

　　工作人員接到報案后，查看保單及時聯(lián)系報案人理賠所需的資料，客戶最終獲得3000元賠款。

　　該案例理賠方平安車險工作人員告訴記者，在這類最常見的案例中，高空拋物屬于居家責任中的一項保障內(nèi)容。它與意外險的區(qū)別在于，前者屬于責任險，保障造成的第三者人傷與財產(chǎn)損失，而意外險僅保障人員意外，相較于高空拋物的意外保障范圍更廣。

　　記者從行業(yè)了解到，一般針對物品墜落的“高空拋物險”，保障內(nèi)容主要有第三者人身傷害、第三者財產(chǎn)損失責任等，范圍涵蓋房屋內(nèi)（包括房屋專屬的天臺、庭院）的物體（包括安裝在房屋外的空調(diào)器和太陽能熱水器等家用電器的室外設(shè)備）發(fā)生高空墜落等。

　　這類“高空拋物險”家家戶戶都可以購買，尤其適合有較多室外設(shè)備、有陽臺的家庭。

　　走訪住宅小區(qū)：受訪物業(yè)均無投保，承擔協(xié)助調(diào)查責任

　　現(xiàn)實中最令人頭疼的是高空拋物后不見蹤影的“肇事者”。對于這種情況，近日有政策研究人士提出建議，由物業(yè)部門為小區(qū)里的高空拋物購買商業(yè)保險。

　　記者走訪小區(qū)了解情況。天河一個住宅小區(qū)的物業(yè)管理部門負責人告訴記者，沒有為高空拋物行為投保：“高空墜物，這屬于個人違法行為，我們小區(qū)也制定了相關(guān)規(guī)章制度，由拋物者負責賠償，與物業(yè)管理方無關(guān)。”

　　隨后在其他住宅小區(qū)中，記者得到了類似的答復(fù)，但是這個小區(qū)的物業(yè)管理部門負責人表示，雖然沒有為這類不文明行為投保，但會負擔起協(xié)助調(diào)查的任務(wù)，尋找到肇事者承擔相應(yīng)的責任。

　　行業(yè)建議：高空拋物險怎樣買，避免重復(fù)投保

　　由于高空拋物險涉及人身意外險、壽險、重疾險、車險等多個險種，許多市民擔心遺漏投?；蛑貜?fù)投保。

　　對此，行業(yè)人士建議，如果投保人已就業(yè)，首先咨詢所在就業(yè)機構(gòu)，除社保外，員工還享受哪些保障，尤其是意外傷害醫(yī)療費用補償?shù)谋ｋU；再根據(jù)自己的實際情況購買保險。

　　高空拋物適用保險一覽

　　涵蓋高空拋物的險種主要有人身意外險、壽險、重疾險、車險等。根據(jù)目前的險種，記者梳理出如下三種保障和賠付情況：

　　第一種情況是被高空拋物砸中不幸身故。

　　這種情況下可由人身意外險和壽險保障。如果當事人已投保了相應(yīng)的人身意外險，那么一般情況下，不管責任方賠付身故方多少金額，保險公司都應(yīng)按照合同設(shè)定的保險額度來賠付投保人；而如果當事人已投保了相應(yīng)的壽險，在所簽訂的合同條款范圍內(nèi)，一旦被保人出現(xiàn)身故或者全殘就應(yīng)進行相應(yīng)賠付。

　　第二種情況是高空拋物致嚴重昏迷或重大疾病。

　　這種情況下可由意外險附加醫(yī)療險和重疾險保障。商業(yè)保險產(chǎn)品中有些意外險有附加醫(yī)療險。而在具體執(zhí)行中，如果責任方支付了受害方的相關(guān)醫(yī)療費用，保險公司一般會根據(jù)所花費的醫(yī)療費來報銷剩余部分；如果責任方繳清了受害方的醫(yī)療費用，那么保險公司一般不再重復(fù)賠付。一旦被保人因此情況出現(xiàn)符合重疾險賠付標準情況的，那么就可以按照重大疾病理賠。

　　第三種情況是高空拋物砸壞車輛。

　　在這類情況下，保險機構(gòu)一般首選要求投保人找到事故責任方進行賠付；當責任方拒賠時，也可向保險公司報險，一般是先以購買的車損險進行賠付，之后再由保險公司向事故責任方追責。不過，如果車主車輛受損卻找不到責任方，那么保險的理賠金通常難以獲得足額賠償，只能賠付一部分損失（有險企透露為70%左右）。而對于高空拋物砸壞車窗，如果只有車窗玻璃被砸碎，且車主沒有單獨購買玻璃險，那么保險機構(gòu)就無法賠付。